阿里巴巴进驻网银

日前，全国人大代表、上海复星高科技(集团)有限公司董事长郭广昌在两会上接受采访时表示，为解决小企业融资难寻求办法，支持马云成立网络银行。全国人大 代表、上海经济和信息化委员会副主任邵志清亦在采访中对“网上银行”这一互联网时代的新型贷款模式予以了充分肯定。这个消息对于一直醉心于通过麾下阿里巴 巴和支付宝平台染指金融业务的马云来讲，无疑是一支兴奋剂。有媒体分析，马云对于办网上银行的事情一直情有独钟，但却一直未能如愿。这一次，马云的意愿得 到了委员的舆论支持，他一定会加足马力促成此事。

网上银行可以为中小企业贷款缓解就业压力

中小企业融资问题是目前政府特别关注的问题在传统借贷模式下，中小企业贷款难已经是一个不争的事实，大型银行对于50万元以下的小额贷款难以操作。 郭广昌谈到，在去年金融危机外企纷纷减小规模的情况下，民企仍在增加就业岗位，显示出民营企业的社会承担。而要进一步解决就业问题，需要政府增加对中小企 业尤其是小企业的支持力度。70%以上就业靠小企业解决，小企业若能得到更多方面的支持，是解决就业问题的关键。他呼吁，政府应放宽文化产业、金融服务业 等领域的市场准入，并提供对小企业的金融支援。对于如何突破这一难题，他表示支持马云成立网络银行，利用阿里巴巴的平台，或可成为解决小企业融资的可行方 法之一。

而对于网络银行具体的施行形式，邵志清认为，可以通过一些大的网络平台，比如，淘宝网就是一个非常好的电子平台，它能提供很多就业的机会。通过它和一些中小企业合作，来提供一些金融的支持，比如说一些小额的贷款，这样就形成了网络银行的模式。

据查，网上银行竟不为中小企业主所乐见

那么，网上银行如何在降低门槛的同时，避免中小企业信贷风险大的问题？ “与此前的银行贷款不同，网络联保贷款项目不需要任何抵押，但需要由3家或3家以上企业组成一个联合体共同来申请贷款。”阿里巴巴金融合作部相关负责人 说，在流程上，符合贷款要求的阿里巴巴会员首先在网上向阿里巴巴提出申请，由后者将申请转交银行。同时，阿里巴巴内部系统可以定向搜集并整合相关数据，银 行系统和阿里巴巴内部系统对接后，即可直接查询申请者资料。通过阿里巴巴已建立了一整套信用评价体系与信用数据库，它能帮助银行有效弱化贷款中风险和成本 的约束。

而对于这样的借贷方式，是否为中小企业业主乐见呢？记者带着这个问题，走访了北京西单一家服装店店主，店主刘先生表达了即使网上银行向中小企业发放 贷款，自己也并不愿意去贷款观点。刘先生说，如果贷款的门槛较低，相应的手续又相应地简单的话，我们在遇到想扩大经营，或是一时的资金周转问题时，我们愿 意去向网上银行贷款。但是现在了解到的情况并不是这样，相关手续依然很繁琐。要联合3家或者3家以上的企业来共同申请贷款。如果其余两家店都与我有经济往 来，亦或是私交甚好，那么借给我钱就好了，联合起来共同申请贷款好麻烦啊。王府井一家火锅店的老板也对此发表了自己的看法，如果涉及借贷，与其请另外的两 家店来共同申请呆段，背负人情债，还不如采取之前银行贷款的方式，来看看我的店，我的房产，值多少，按照我的还款能力来贷款给我。据此，评论人士认为，阿 里巴巴欲进驻网上银行，对于中小企业主借贷申请的相应手续上还应该多了解中小企业的特点与需求。

在国内发展网上银行 客户的安全意识普遍较差

网上银行已经在欧美部分地区普及，但有关专家说，阿里巴巴意欲进驻的网上银行业务的发展前景虽然极为广阔，但就目前来看，国内的网银客户的安全意识还普遍较差。

法国一项最新公布的调查结果显示，网上银行、网络购物等电子商务也为法国网民所青睐和接受，８０％的网民曾使用互联网查询银行账户，还有８５％的网 民通过互联网进行购物。８９％的法国网民曾经使用互联网进行网上税务申报、社会保险账户查询等相关电子政务。另据有关资料显示，现在美国有1500多万户 家庭使用“网上银行”服务，“网上银行”业务量占银行总业务量的50%以上。而我国网上银行业务量尚不足银行业务总量的1%，就这一点来讲，我国网上银行 业务的发展前景极为广阔，我们有理由相信，随着国民金融意识的增强，国家规范网上行为的法律法规的出台，将会有更好的网上银行使用环境。

但同时，专家也提醒道，银行卡持有人的安全意识是影响网上银行安全性的不可忽视的重要因素。目前，我国银行卡持有人安全意识普遍较弱：不注意密码保 密，或将密码设为生日等易被猜测的数字。一旦卡号和密码被他人窃取或猜出，用户账号就可能在网上被盗用，例如进行购物消费等，从而造成损失，而目前网上银 行的技术手段对此却无能为力。

网上银行在我国仍然处于一个初级阶段，很多的现实问题亟待解决，比如贷款的门槛有待调整，比如网上银行的安全问题仍然不容忽视，但毕竟网上银行是一种发展趋势，我们不能因噎废食，据此，分析人士认为，阿里巴巴办网上银行要多考虑客户的真实需求。

■网上银行

网上银行（Internetbank or E-bank），包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银 行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。网上银行业务不仅仅是传统 银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。

网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技 术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安 全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务。